单身月光族：如何理财才能买房结婚

　　小于，今年24岁。05年大专毕业，学的电子商务。现在正在续本，明年年初毕业。现在在深圳一家办公设备公司做复印机的业务员兼维修。每个月工资扣去税和四险一金(公积金每月他自己交350元)，入账的是3500。每季度奖金差不多2000元。家就在深圳，和父母一起生活，每个月给父母500元生活费。明年拿到本科学历之后，打算跳槽，薪水应该可以比现在高2000元。
% o! T( e. ?; W" I新浪乐居论坛　　从工作到现在小于就赞下了不到一千元，看着自己的银行帐户的钱少的可怜，又看到自己的同学很多都有车有房了，甚是羡慕。
0 S4 @; ~3 T* s4 G  {1 \3 E+ R新浪乐居论坛　　小于说自己应该是不折不扣的月光族，每个月的工资都花了，并且一回想都不知道花到哪里了。他也尝试过记账，但是都半途而废了。并且他觉得自己多数的钱都花在和朋友一起娱乐上，他不想削减这方面开支，因为他不想降低他的生活质量。但是，他觉得如果这样下去，他什么时候能攒够钱娶女友进门，什么时候能买个房子与未来老婆二人世界？两个人商量09年完婚，可是钱是个大问题。上个月，姥爷去世时候给每个孙子都留下了5万元。小于得到这5万元之后父母要给他添25万作为首付让他先买个小点的房子，并帮他看中了一个小户型，40平米，15000元/平。(父母倾向于给他的25万作为买房子用，老人的观念比较保守，不过如果有更有保证、更有说服力的投资建议，也可以利用这笔钱。)可是有朋友跟他说，现在深圳房价太高，几年后肯定回落，如果他不马上结婚，可以先用5万元来做投资。小于犹豫不决了，他这种情况是先买房，还是做投资呢？他很想改变现在月光的境地，非常希望理财高手能给他好的建议。
% F+ V8 f- c# |' abbs0.house.sina.com.cn　　附小于每月花销统计：
8 f, O  J7 o/ P9 u4 U. d　　吃饭娱乐：2000元
" X) B% Q! F- o+ j' r　　穿戴：500元bbs0.house.sina.com.cn) ~7 c& l6 l) u/ \
　　给父母买东西及其他花费：500元

　　幸福日子并代表拥有房子就一定幸福，在目前小于的情况来将，只要一买房子，他就是负资产了，每月需要付银行利息，要付多少年不知道！本来小于的情况不错的，才24岁，有30多万的资产，如果好好利用投资、理财一定会越来越有钱，当然了，投资一定是有风险的，所以需要计划好，和理财结合，在保值的情况下最大利益的增值是首要目标，需要详细配置计划。9 s0 T+ n5 S# i: E0 b- }
　　至于结婚问题，完全不影响投资、理财，在城市结婚基本花不了多少钱，宴客的礼包基本可以平衡，甚至还有赚的。* c/ g" V% G. M/ l: c
　　如果这样情况一直走，结婚后不久就会有孩子的出世，养孩子需要钱，孩子教育需要钱……

　　1：把每月工资日常开销计划好后，剩下的定期定投。
& O# r0 x) e: O  `8 r: K; j1 I5 ?bbs0.house.sina.com.cn　　2：30万可以做配置，做个家庭组合理财[结合长、中、短组合]，用赚到的钱去租房子住足够了。有钱还怕没房子住，不要给中国老的思想概念套住了，买了房，这样的幸福就不可能会有了。

　　目前
1 o$ c( _0 E0 X) m6 o3 }4 S. P　　月税后薪金收入：3500元
* N2 C: J3 b" @# M　　季度奖金：2000元
% F* \& c' A" m$ P+ M　　合计年收入税后约50000元' G  e: k6 i) m* d- m& o& Z2 P
　　明年跳槽后(预计)( p4 @4 O' S$ v9 d  D. k& F5 M0 K
　　月税后薪金收入：5500元
! ~2 @+ E. [% W. v8 R　　季度奖金：2000元
# Y5 D- @/ Z% c  ^0 t; X8 f! I% N　　合计年收入税后约74000元。
  |" L! k( m6 a! G# P% y新浪乐居论坛　　月公积金共700元(各交350元)' s9 C9 @/ Z9 E+ M8 K. Z& Q2 H
　　月支出：3000元3 e7 S' z1 [  T7 k
　　月储蓄(目前)：500元， (预计)：2500元
# C6 y' m. [$ B　　年储蓄(目前)：14000元，(预计)：38000元bbs0.house.sina.com.cn# R2 h. x8 T0 G' F! P
　　流动资产：存款50000元
0 ^/ j0 v; p; Y　　潜在资产：父母给的购房款250000元

　　1、09年与女友结婚，准备结婚费用
7 m7 Z" t6 l9 u* u; l: T+ r) @2 i7 Gbbs0.house.sina.com.cn　　2、购房一套，小户型，40平方米，目前价格15000元/平方米，总价约600000元

　　1、对于结婚来说，目前对于结婚的主要开支为房子开支、装修开支、婚礼开支。房子开支在下面讨论。装修开支以他的购房目标40平方米的房子计算，一般装修需要3万元，如果加上家电，需要准备6万元左右。婚礼开支虽然一般要上万元，但是由于有红包可以弥补，一般可以达到收支平衡，不用担心。
4 ~) F% b4 ]  |" J1 _. I; j& |8 y新浪乐居论坛　　2、对于购房来看，小于平时缴纳住房公积金的，因此购买该二手房时候，可以采用公积金贷款的方式来减轻负担。根据深圳住房公积金的政策，最高可以贷款达60万元，已经足够购买该套住房了。目前政策为首付30%，公积金贷款5年以上年利率为5.22%，等额本息法。

　　A、若将30万全部拿来首付，期限也设为最长30年，每月需还1651元，考虑到公积金每月700元，实际上每月的还贷为951元，则月还款压力最低。但是这种情况下，可以动用的投资资产为0，不利于今后的投资，只能靠今后的月收入做投资。
! J; v% s8 D. s, p6 R% L1 Jbbs0.house.sina.com.cn　　B、按最低条件，18万做首付，期限为20年，则每月需还2823元，考虑到公积金每月700元，实际上每月的还贷为2123元，则月还款压力比较大。以明年预计收入计算，约占总收入的34%，尚可以负担。但是每月节余就比较低，即使将奖金平均化后，每月节余仅为1000元。) M; l' X  k% _; @8 R( J
　　C、取中间办法，采用提高首付，增加期限，提高首付为20万，期限为30年，则每月需还2201元，考虑到公积金每月700元，实际上每月的还贷为1501元，月还款压力适中，以明年预计收入计算，约占总收入的24%，将奖金平均化后，每月节余为1600元。
9 Q0 i( h. {/ u+ @新浪乐居论坛　　再综合考虑，我国目前房贷利率为加息趋势，贷款利率成本越来越高。相比之下，公积金贷款则是受国家支持的，其利率增加幅度不大的，因此采用B方案，则可能对平时的还贷压力比较大，影响到养老金和其他目标的完成。采用A方案呢，没有初期的资金做支持，投资效果也要打折扣的，同时也没有了应急的资金。因此综合考虑后，建议采用C方案，在保持一定的初期资金的同时，也尽量降低了平时的还贷压力。再考虑到2人结婚后，妻子的收入和公积金也可以拿来供房，压力会更进一步减轻些。所以我建议采用C方案来买房。这样还有10W的启动资金可以拿来做投资，完成其他目标。

　　小于属于典型的月光族，花钱无计划，每月花完算数。日子虽然过的很潇洒，但是一旦有大额的支出，就无法应付。对于他们，我们理财师主要要做到帮助他们开源节流，尽可能好的安排好他们的资金，从平时入手，积累财富。
$ R2 X0 g& g$ m3 S+ ^8 o8 V( I　　其中，很重要的一个思路，就是做到强制储蓄。强制储蓄主要有3个办法，寿险、房贷和基金定投。考虑到目前房产的行情，总体上来看，虽然调控政策连连，房产价格还是整体向上走的趋势，因此需要早买房。并且他还有结婚计划的，买房也是非常有必要的。但是也要注意留出一部分的资金做投资用，一方面可以积累房子的装修款及婚礼的费用，另一方面为将来家庭的支出做准备，这里基金定投就是个很好的选择。另外，在节流上，小于要加强对平时开销的控制，不能想花多少都花多少，在不降低生活质量的同时，尽量少花一些不必要的开销。其中很重要的是要树立个记帐的观念，才能知道自己花了多少。一个简单的办法，建议去办张信用卡，一方面可以延迟消费，另一方面可以让银行帮你记帐。不过千万不要刷爆哦！bbs0.house.sina.com.cn5 K& _$ \& x2 I6 _6 X  T' I
　　另外，小于年纪轻轻，也应该注意努力学习，积累知识，提高专业技能，早日升职，提高收入。

　　在采用购房C计划后，小于大概还有10万的资金可以动用，明年开始每月预计还有1000元剩余(不包括季度奖金2000元)，可以做一个投资规划了。0 i/ E) T5 j& D! b9 ~0 D
　　1、先留出一定的应急准备金。按小于3个月的开支计算，需留1万元作为应急准备金。可以拿出其中的一半用来购买货币基金，一半活期存款的形式存放。在保持较高流动性的同时也希望能获得相对较高的收益。
) q, B3 i! F3 {' o* f1 K* W  I　　2、剩余的9万资金中，其中有5万是属于父母的钱。父母由于比较保守，因此如果要动用这笔钱，建议采取一定的方式来说服他们(例如举例现在银行存款为负利率，放在银行里吃利息反而会亏的)，然后投资方向以保本型风险较小的产品为主。这5万元，建议可以投资债券基金或者是银行理财产品(低风险保本型，例如打新股的产品，5万元也刚好到银行理财产品门槛)，预期年收益率10%。自己的4万元，建议以基金投资为主，享受专家理财的收益。可以投资指数型基金，享受一个充分分散化的平均收益。以投资上证或沪深300指数的基金为主。预期年收益率30%以上。这样2个投资，也构成了个高低风险搭配的投资组合。按投资2年计算，到2009年，低风险投资可以获得60500元本金和收益。高风险投资可以获得67600元本金和收益，足够完成结婚装修房子的6万元开销。建议到时候可以将低风险的银行理财产品赎回，充做装修费用(这个估计比较容易说服保守的父母)。投资基金的部分则可以继续投资，用做今后需要。(例如提前还部分房贷、作为今后生小孩的开支及教育金)
6 f2 Q1 Y  ]$ T8 f* h7 x　　3、每月可以剩余1000左右的资金，再加上季度奖金2000元，平均化后，每月约有1666元。为了防止被乱花掉，建议用基金定投的办法做强制储蓄。建议每月定投800元，用于基金定投。可以定投业绩较好的混合型基金或者指数型基金。按年收益10%计算，按60岁退休，还有36年计算，到60岁退休时可以获得336万的资金，作为养老金。(按通胀率5%算相当于目前58万的资金)