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月入过万高知家庭全面理财方案

月入过万高知家庭全面理财方案

张先生与太太计划三年以后买一套120平米的房子,需要准备好孩子的教育费用以及夫妻退休生活费用,理财师认为,但在未来的几年张先生家庭负担将会非常重,非常有必要早早做规划,以期达到所有家庭理财目标,而且张先生家庭收益性资产都集中在股票上,风险过于集中,建议当前适当调低高风险品种的投资比例。
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. M* h  `4 M" e: $ u6 {7 q' O& Y5 i, M  张先生与张太太均为30岁,研究生学历,张先生从事建筑监理工作,张太太高校教师,结婚两年尚未有子女。家庭资产分配如下:张先生与张太太存款各为6万,名下股票各有6万和2万,合计资产20万,无负债。张先生月收入4,500元左右,张太太月收入5,500元,目前无自有住房,月租金支出1,000元,另月生活支出约3,000元。
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2 ]2 g6 c2 z% [8 f# `  夫妻双方月缴保费各500元,为20年期定期寿险,均为29岁时投保。单位均缴“三金”。夫妻两人都善于投资自己,拥有多张证照。预期收入成长率可望比一般同年龄者高。预计平均成长率均有5%,而储蓄率可以维持在50%。

理财目标

  买房费用:三年以后买一套120平米的房子,准备好装修费用12万
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  教育费用:20年后准备好孩子接受高等教育的费用,包括研接受究生教育的费用
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  退休计划:25年后打算退休,准备好以后30年的退休生活费用

财务状况分析

  张先生家庭月均收入达1万元,年度赢余达6万元,储蓄率达到了50%,家庭无负债,财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高,60%的资产都分布在低收益的存款上;同时,目前的资产配置过于单一,资产配置只有存款和股票,收益性资产都集中在股票上,风险过于集中。而且,虽然目前过的是潇洒的两人世界,但在未来的几年里家庭负担将会非常重,按照2年后生小孩、3年后购房的短期计划,在不久的将来面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担,属于是无近忧但有远虑的小家庭,非常有必要早早做规划,以期达到所有家庭理财目标。

建立家庭紧急预备金

  紧急预备金的额度应考虑到失业或失能的可能性和找工作的时间,考虑到张先生夫妻双方工作相对稳定,以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出5,000元,但不久的将来面临生育费用和月供房贷,建议另准备每月2,000元的超额支出,共建立家庭紧急备用金:7,000*3=21,000元。一万元存银行活期保持其流动性,其余购买货币市场基金或流动性强的人民币理财产品,在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产收益性。

购房规划

  张先生家庭计划3年后购房,市中心目前房价处于高位运行,据了解,所居住城市地铁的兴建已提上城市规划中,未来将带来交通的极大便利,建议购买城郊目前单价6,000元左右的房子。目前城郊房价是稳中有微升,以2%的房价成长率来看,3年后总房款为76.4万元左右。首付30%为23万元,余款53.4万元做20年按揭,以当前5.51%的贷款利率来看,月供需3,676元。根据张先生家庭的财务状况来看,3年后年收入结余新增19.4万元,年收入达到了13.9万元/年。可将前3年的结余投资累计值加上已有生息资产20万元,作为首付款和装修费用。

子女养育和教育金规划

  2年后小孩的生育费用建议从家庭紧急备用金中提取。据统计,当前中国家庭支出的一半是花在小孩的身上。因此,小孩的养育和教育费用不可忽视。随着高等教育自费化和初等教育民办化的趋势,这块费用将越来越水涨船高。假设学费成长率为3%,小孩上大学之前接受公立学校教育、且大学和研究生每年花费1万元的保守估计,一个孩子的教育费用现值至少需要11万元。以5%的预期投资报酬率来计算,年储蓄须达到7,886元(月储蓄681元)。教育费用是一个长期支出,尤其是高等教育费用比较高,不过考虑到其可以准备时间比较长,可以做一些期限相对较长的收益相对较高的投资,提高资金回报率。

退休规划 

 张先生夫妇计划25年后退休,并且希望在退休后30年内保证每个月有现值4,000元的家庭支出,每年安排一次旅游计划,过上中等以上水平的晚年生活。假设通涨率为2%,退休后投资报酬率为4%,现值为4,000元的月支出相当于25年后的6,562元。预计退休后双方可领取养老金共4,000元左右,退休金缺口为2,592元。考虑到通货膨胀因素,退休后的实质投资报酬率仅为2%。因此,要保证30年的退休生活衣食小康,到退休时须准备70万的退休金。依照5.2%的预期投资报酬率、22年投资期来看,月投资须1,426元。考虑到退休规划的长期性,也具有较大的弹性,可做长期投资打算,投资风险和收益相对较高的产品。

理财目标说明

  1.定期调整计划:每年调整一次家庭紧急备用金;小孩降临后根据家庭责任的变化调整保障计划;根据市场环境和个人情况的变化检查并调整投资组合。请在理财师的帮助下进行。
7 ]  F; a* V7 m1 d* f新浪乐居论坛  2.重视利率敏感性:规划中根据当前情况对未来通胀率和房贷利率及收入成长率进行了预估。但如果未来现实中出现利率波动大的情况,如房贷利率和通胀率上升,而投资报酬率持续低迷的情况,可视情况做提前还贷处理。新浪乐居论坛8 Q0 d1 V; N$ n. d% X. |2 a2 \) c, x
  3.适当提高生活品质支出比例:夫妻双方收入较高,而且成长性较好。建议当有计划外储蓄节余时,适当提高生活品质的支出,可考虑每年安排一次家庭旅游计划,或购买一辆经济型轿车做为代步工具,也可方便小孩上下学接送。新浪乐居论坛8 m9 {! [* B8 ?6 I+ e
  风险提示:投资总是有风险的,风险的大小一方面由所选择的投资品种其本身因素决定,即非系统性风险;另一方面则可能存在一定的系统性风险,如政策变动、不可抗力等。
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