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家庭理财案例:买房?租房?

y0wen

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楼主 大 中 小 发表于 2008-12-9 15:45  只看该作者 树状浏览

家庭理财案例:买房?租房?

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沙发 大 中 小 发表于 2008-12-9 15:46  只看该作者 树状浏览

基本情况：

　　这是新婚一年的一个小家庭。张先生30岁，是医院的医生，张太太28岁是同单位的护士。夫妻两人收入稳定，分别是5500元和3500元。每月家庭支出也比较稳定，大约在4000元左右。由于小家庭建立不久，所以只有3万元的活期储蓄。夫妻两人现在居住在张先生父母早期准备的公房里，市价40万元。夫妻俩想换一套附近的商品房，考虑在100万元左右。但张先生预计房价会下跌，考虑是否先租房，等房价下跌后再买房。张先生夫妇没有投资理财经验，也没有购买过保险。于是想咨询有经验的理财师，帮助他们的小家庭做一个长期的合理规划。

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3楼 大 中 小 发表于 2008-12-9 15:46  只看该作者 树状浏览

家庭生活目标：

　　改善居住条件，希望在同区域内购置一套房产，价值在100万左右。打算两年后要个小孩，从现在起准备一笔婴幼儿的抚养费用。

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4楼 大 中 小 发表于 2008-12-9 15:53  只看该作者 树状浏览

理财建议：

　　张先生家庭年收入10.8万元，年支出4.8万元，每年可结余6万元。由于支出比例合理，张先生家庭有较高的储蓄率，为55.6%。但家庭资产有限，且缺少合理的投资渠道。根据张先生的家庭特点，理财师给出了以下的建议：

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5楼 大 中 小 发表于 2008-12-9 15:54  只看该作者 树状浏览

房产规划：

首先，张先生应给全家留出必要的家庭准备金，一般是月支出的3-6倍，建议保留1.5万元的活期存款，其余的另做他用。其次，从国家的政策调控来看，张先生的对于房价的顾虑是有一定道理的。如果现在张先生立即卖出旧房，购置新房，考虑到10万左右的装修费用，则新房首付30万，其余70万可以使用公积金和商业组合贷款，其中公积金采取足额贷款，以20年为例，则每月需还款4000余元，对于张先生这样的新婚家庭而言是一笔沉重的负担。而且，还影响到日后的子女规划。因此，建议张先生先卖出旧房，采用租房的形式，等房价有所下跌后再购置新居。以两年为例，假设两年后房价下跌10%，而在两年期间的房租为每月2000元。建议张先生卖房所得款项40万中的33万用于购买收益相对稳定的债券型基金，根据现在的市场情况，预计年收益率为10%。这样，两年后可用于支付购置新房的首付款，大约是40万元。由于房价下跌为90万元左右，因此张先生只需选择50万元的公积金和商业组合贷款，其中公积金采取足额贷款，同样以20年为例，每月只需还款3000元左右。

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6楼 大 中 小 发表于 2008-12-9 15:54  只看该作者 树状浏览

子女规划：

两年后新生命的诞生以及日后的抚养对张先生夫妇来说也将是一笔不小的开支。假设每年的通货膨胀率为3%，当前初生子女的抚养费用为每年3万元。因此两年后的初生子女抚养费用预计为每年3.2万元左右。建议将卖房的剩余款项7万元投资于收益相对较高的股票型或指数型基金，根据现在的市场情况，预计年收益率为20%左右，那么两年后可有10万元左右用于初生子女的抚养。基本可以满足初生子女早期三年的高额抚养费用。

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7楼 大 中 小 发表于 2008-12-9 15:57  只看该作者 树状浏览

理财目标 　　

1、夫妇两人目前与父母合住，每月1000元既是房租又是饭费，手头还能积攒一些资金。 　　2、他俩准备在妻子35岁前，要一个孩子，如是这样，就必须考虑买房。该如何筹措这笔资金，生活水平又不发生大的变化。 　　姜为夫妇的财务状况保守有余，灵活不足。国债、信托、外汇理财都属于中长期的低风险产品，收益率也比较低，均没有超过5%。以姜为夫妇的年纪和收入情况而言，投资过于稳健。建议考虑投资股票基金。如果有好的项目，也不妨投资试试看。 　　夫妇俩每年的收入为12万元，由于从未购房，每年可积累公积金3.6万元，年支出为7.2万元，所以每年可以有8.4万元的结余，且金融资产大都属于中期的投资产品。

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8楼 大 中 小 发表于 2008-12-9 15:57  只看该作者 树状浏览

购房时间定在两年后

　　首先，两年后，夫妇俩又可以结余16.8万元的资产。其次，楼市目前正处在非常微妙的调整阶段，后市房价将稳中有降。两年后，楼市的走向也基本明朗。购房对家庭是一笔大额的开支，装修也是劳神费力的事情。所以无论是精力和财力上，都需要休养生息一个阶段，为接下来的添丁计划做好准备。新浪乐居论坛( |. q$ e* H( {% \( K) d% S6 n% ~
　　确定了购房时间后，需要确定购房资金。像姜为夫妇这样的小家庭，既能满足需要，又比较经济的是120平方米左右的三房二厅物业。假定购买单价为6000元，购房总额约在72万元。如果购房时的利率水平和现在相差无几，建议姜为把所有到期的金融资产本息约43万元加上16.8万元，留出6个月的日常支出所需现金3.6万元(作活期存款或购买货币基金)，再留出装修费用10万，剩余的46万元左右，全部用作支付首期(因为很少有投资产品可以获得6.12%的年收益)，其余部分做26万元的按揭贷款。假定贷款期限为10年，采用等额本息还款法，每月还款额约为2900元，不到家庭收入的三分之一，对家庭生活水平不会造成很大影响。

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9楼 大 中 小 发表于 2008-12-9 15:58  只看该作者 树状浏览

用质押解决首付

　　姜为夫妇的主要理财目标是近期买房的问题，考虑在两年内会有子女抚养费用的开支。预计子女费用开支增加2000元/月，购房目标为72万元。新浪乐居论坛# C* a' s) W! }( V. l4 Q" n
　　姜为夫妇的现有财务收支情况良好，即使增加2000元/月的子女费用开支，也不会对其财务状况带来很大影响。
3 e3 o4 _/ a7 g3 m) G3 b& % z% F　　购房款72万元，需要约22万元首付，其余部分50万元贷款，其中商业贷款30万元，公积金贷款20万元。根据现有银行、公积金管理规定，每月约等额还款2800元。现有公积金缴纳的3000元就可以用于还贷了。

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10楼 大 中 小 发表于 2008-12-9 15:58  只看该作者 树状浏览

有两个方案可供选择

筹集短期资金用于首付款是一个关键。。　　方案一用现有的国债、美元理财产品或信托产品进行质押，支付6.12%的利息，筹满房屋的首付款。22万元贷款每月支付利息约为1300元，办理简便，且能短期内购房，获得房产增值。) H' c& p# ?/ w  ?1 v& `
　　方案二姜为夫妇短期租房居住，等相应产品到期后提现用于购房。这需要增加租房开支，约1000元/月，但时间较长，需两年后购房，房屋增值的投资机会将延后。bbs0.house.sina.com.cn" ]3 _! E* ^, e+ b. a2 H1 B
　　根据目前房产市场行情，房屋短期内的变动幅度不会太大，但仍有一定的上升空间，故建议采用方案一执行，有利于抓住房屋的投资机会，增加个人家庭资产。同时公积金贷款也能尽早使用，调节个人家庭开支的合理性。

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乐居网友   未注册
11楼 大 中 小 发表于 2008-12-15 18:33  树状浏览

回复：家庭理财案例:买房?租房?

那得看有没有那个能力买房子。不能买就租！
买得起还用说！肯定就买房子！

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